当互联网金融遇上大学生.蹭飞

当互联金融遇上大学生

如果你是在校大学生，对此或许会有体会，一夜之间，大学生消费信贷火了。从市场容量分析，基数很大。全国有超过2000万的在校大学生，并且每年有数百万的“新鲜血液”更替。

又一位无任何金融从业背景的创业者准备踏入金融互联金融行业。令人意外的是，他充满着前所未有的自信，并告诉笔者，他打算做的是大学生消费信贷。

“这个绝对靠谱！”他神秘的笑容仿佛刚发现了一处未被探知的金矿。

如果你是在校大学生，或许会有体会:顺着互联金融的发展势头，一夜之间，大学生消费信贷火了。

松江某大学大三学生小李吐槽：大一看到大量办理信用卡传单，大二在每个拐角都能碰到“饿了么”，到了大三，竟然同学、室友都开始向你推销起分期付款买iPhone了！

为吸引学生客户，一家分期购物平台更是仅推出高端和低价汽车两类产品，分别可以设定1至4年的还款周期。比如一款3万元的车分四年付款月供仅800元，日供仅不到30元；一部新款iPhone6plus分一年12期还款，月供近600元。

而另一家分期购物平台更为“丧心病狂”，直接在各个学校招募大量无底薪的兼职大学生在校园里推销平台上的分期购物，并且利用类传销的模式拉人头发展下线，获得额外提成。

大学生消费信贷市场真的有这么好吗？

“这个绝对靠谱！”确实不止一位进入这个市场的创业者说。

首先从市场容量分析，基数很大。全国有超过2000万的在校大学生，并且每年有数百万的“新鲜血液”更替

。

其次，从消费能力上来说，相比老一辈人“花自己的钱，还要存一部分”的观念，大学生显然有着较强的消费观念及消费欲望，“花爸****钱不心疼”，善于“预支未来的钱”，并更容易互相攀比。

从企业收益上来说，这些所谓“分期购物平台”、“互联金融平台”实质就是互联化的高利贷。笔者浏览大量类似的平台发现，贷款利率没有低于年化20%的。但同时这些平台也钻了个空子：负债率越小，对利息率越不敏感。简单来说，就是今天问你借100元，明天还你110元，利息率高达年化3600%，但你并没有还款压力。

可见两人之间的关系。最后，也是最关键的，大学生群体对于这些借款平台来说，风控更加容易。在贷后管理过程中，企业只需要根据大学生申请贷款时提供的姓名及身份证号码，就可以在学信查询到相关学籍信息。另外，大学生逃逸成本相对较高，除非结业或毕业，否者无法逃逸。即使在校期间逾期，毕业后也会有逐年增加的收入来归还借款。再退一步，大学生毕业后，家庭没有了学费、生活费等压力，父母也具有较强的代偿能力。

以上一切的一切，仿佛都在向你诉说一句话：这个市场很大，风险却很小。

某分期购物平台用来吸引投资人的宣传文案更是这么补充：大学生的特点是不用多说的，其信誉等级要远远高于平常人。关键是这个群体正处在人生的起点，还没有变得那么世故圆滑和不讲理。

笔者只想问，那此时平台扮演的是什么角色呢？

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