高考加油理财操作要灵活适当降低理财收益预期魏家

理财操作要灵活 适当降低理财收益预期

如果个人风险测评结果显示，理财者不适合购买高风险产品，那么即使预期收益率再高也该尽量避开高风险产品，决不能不顾自己的远低于欧洲央行2%的通胀目标。欧洲央行行长德拉吉11月21日曾表示实际情况而一意孤行，否则将可能给自己带来无尽的烦恼和痛苦。

在给客户提供理财咨询的过程中，发现许多客户都对比较在意，这本无可厚非，毕竟谁都喜欢多赚一些钱。但是，不少客户却对收益过分苛求，经常一张口就向理财经理要收益8%甚至超过10%的产品，而且还要保本，这让很多理财经理十分无奈：这样的产品我们自己都想做，可哪能天天都有这么高收益的产品！许多理财经理直呼：这理财顾问简直没法做了！

收益预期要理性

为了实现理财收益，理财者们最好从实际出发，结合自己的具体情况，适当降低一下自己的收益预期。

理财投资

首先，要充分认识各种理财产品的风险收益特征。理财不等同于投资，更不是致富手段，理财是帮助人们做好财务管理，实现一生的收支平衡。理财是有风险的，要想追求高收益，就必须承担相应的风险。尤其是一些与资本市场密切相关的产品，其风险在宏观经济形势和资本市场较好的情况下，可能表现不出来或者影响较小，而一旦市场发生较大变化，这种风险就会显现出来。在这种情况下，与资本市场密切相关的理财产品就有这个被立为“北京市奥运配套工程和北京市重点建设项目”的商业项目可能达不到预期的收益，甚至出现本金损失。

因此，应该充分理解投资有风险，入市须谨慎的道理，在将自己的资金进行投资和理财之前

，就应该切实认识到，自己的行为是有风险的，如果发生一些风险事件，投资便有可能发生损失。

预期收益实际收益

对理财产品的收益一定要了解清楚，是保本保收益，还是保本浮动收益，或者既不保本也不保收益。另外，大多数产品所介绍的收益率都是预期收益，并非到期的实际收益，而一些净值型产品会有一个业绩基准，可以被看成是产品的收益目标，这只可作为一个参考，而非确定的收益。

另外还有一种产品需要理财者引起注意，即挂钩型产品。这类产品一般与股票、黄金等产品挂钩，通常会有两个收益标准，即如果期限内产品走势符合预期，客户就会取得一个较高的收益，否则就只能取得较低的收益。虽然产品管理人在设计产品时做过充分的市场调研和收益预测，在产品到期时出现较高收益的可能性较大，而且从实际情况来看，过往绝大多数类似的产品也都取得了高收益，但这并不意味着产品就不会有出现低收益的可能。对此，客户应该有充分的了解，并在小概率事件一旦出现时能够理智地承受风险。

切勿一意孤行

理财者对自己的风险承受能力要有充分了解。根据银监会有关规定，投资者购买的要与自己的风险承受等级相匹配，购买理财产品的风险等级不得高于自己的风险等级。这就要求每个投资者在准备投资前，都应该先充分地了解自己，通过对自己的风险承受能力、风险忍受态度以及年龄、职业、资产、收入、资金闲置时间、资金用途等方面的综合考量，选择最适合的投资产品。如果测评结果显示，理财者不适合购买高风险产品，那么即使预期收益再高也该尽量避开高风险产品，决不能不顾自己的实际情况而一意孤行，否则将可能给自己带来无尽的烦恼和痛苦。

比如，有一位客户曾经购买过一款净值型产品，产品业绩比较基准为5%，每周开放一次，流动性强，收益相对较高。这款产品在当时的市场上非常具有竞争力，但客户购买后不久由于急用钱，就将产品赎了回来。由于持有时间较短，加上那段时间资本市场因素，产品收益只有4%左右。对此，客户很不满意。因此，笔者认为，这位客户在投资前没有很好地了解资金的闲置时间，以致资金投资出现了不和谐音符。

操作要灵活

在产品持有期间要随机应变，随时准备好各种情况下的应对之策。比如，在持有的净值型等产品收益偏高时，要沉着冷静，该及时赎回时要及时赎回，以便落袋为安。因为每款净值型产品都有其业绩比较基准，有时候由于受市场较好等因素影响，其实际业绩会超出基准较多，但这种情况不会持续时间太长，一旦形势发生变化，其收益会重回基准附近，甚至有可能会发生亏损，特别是在持有时间较短的情况下更是如此。

某银行有一款风险等级定位于成长级的理财产品，自成立以来，由于市场比较配合，产品管理人的判断也比较正确，因此收益一直比较高，特别是2012年下半年和2013年年初资本市场比较好的那一段时间，净值增长比较快，收益非常高，许多客户都以大资金入市或者追加资金。

但不幸的是，2013年2月初，资本市场经过几个月的连续上涨，受获利回吐等因素，开始掉头向下。受此影响，这款产品和其他与资本密切相关的一样，短时间内都出现了收益的较大幅度下降，一些客户的账面收益因市场的突然下跌而成为过眼烟云，甚至损失较大。但也有不少客户听从理财经理的建议，在产品收益较好的时候纷纷落袋为安，保住了胜利果实。

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