西湖论剑富轩门窗天猫启动大会即将启航柔软

“西湖论剑”圆桌：嘉宾集体拒绝回答主持人提问

主持人

潘瑾健 ，花名：冬瓜。

嘉宾

熊伟

盈盈理财合伙人兼CEO助理

中级经济师，香港理工大学品质管理学硕士。历任支付宝航旅事业部、无线事业部及保险理财团队、数字娱乐团队，淘宝平台产品部等核心团队的人力资源负责人。

汪益

658金融联合创始人董事长

曾任职于浙江省建设银行金华分行、浙江省移动公司金华分公司、浙江省电信公司、金华银行杭州分行等多家国企。

梅臻

法大大联合创始人/首席法务官

清华大学民商法硕士，中山大学经济法学士任深圳市律师协会业务创新和发展委员会副主任，致力于金融法律事务的研究，专注于互联金融及供应链金融法律领域的业务研究及开拓。

汪鹏飞

浙江大学工商管理硕士，浙大乐创会创始人之一，微贷VP兼首席战略官，拥有10年以上金融行业从业工作经验，6年以上国有控股银行支行行长管理经验。

李永鑫

资深投资人，P2P投龄超过5年，曾就职于中金公司，目前创业中。

--------------------------------------------圆桌环节------------------------------

潘瑾健：大家好，刚才群很多朋友说让我挖点料出来，这是不让我下去的节奏。所以，如果挖得太猛，各位不要揍我，还是朋友(嘉宾们笑)。刚才我们聊到浙江民间资本十分活跃，所以想先请大家用一句话描述下浙江或或者杭州P2P行业的印象，女士优先。

汪益：百花齐放。

汪鹏飞：一步一步走向规范。

梅臻：希望在规范的路途上更进一步。

李永鑫：林子太大了什么鸟都有。

熊伟：浑水摸鱼的太多了。

潘瑾健：这里我介绍下新上来的嘉宾，熊伟先生，熊伟先生以前在阿里做“政委”，现在是盈盈理财的合伙人。我先抛个问题给他，据我所知，熊伟先生做推广非常厉害，13年注册用户数超过了百万，还没有在天眼打广告的（观众笑），先给我们介绍下你们吧。

熊伟：盈盈理财的六个创始人都是来自支付宝的中高层，每个在自己的板块都独当一面，所以我们创始人当中，包括高级运营合伙人、高级技术合伙人、高级产品合伙人，合伙人有两个是高级注册会计师，包括我自己。盈盈理财开始就是做移动互联或者是APP，不做站，所以站的投放和APP的投放完全两个套路，所以和站广告投放的关系应该不大。

潘瑾健：除了盈盈理财不做广告，我知道还有一家没做广告。（示意微贷）

汪鹏飞：确实是这样。我们在媒体或者站上都很少或者说没有做推广。我们对投资人的挖掘主要是靠口碑宣传。不过今年应该会有所动作。

潘瑾健：今年考虑一下天眼（观众笑），女汪总也是很少投放广告。

汪益：我们是年后逐步开始做推广广告，一开始我们没有钱做广告，主要是依靠自己有一个强大的销售团队。我们也没有熊伟那么强劲的背景，我们进公司的第一件事情是把学历撕了，在658首先是撕学历，因为所有的文凭都不会教你怎么做老板，所以大家都做是做老板的。

潘瑾健：所以，大家不要问她文凭，估计也没了。在投入方面，梅律师能否也给一些建议。

梅臻：适度的投入是需要的，但不要太猛。现在营销成本越来越高，如果不营销、或者是少营销获得行业口碑获才是最好的。

潘瑾健：李兄你怎么看？

李永鑫：不看广告，看疗效（全场大笑）。互联金融本质上是金融行业，应该是严肃对待的行业，营销固然好事，但背后的业务更是我们关注的重点。

潘瑾健：刚才李兄说不看营销看疗效，我们这边有三个平台，你觉得他们三家的实际疗效如何？

李永鑫：事实上，我只知道微贷，对其他不是很了解，有可能他们没有在天眼上做广告的缘故（观众笑）。对盈盈理财的话，要我选择你们的产品或者是服务，首先我要知道你们是提供了什么样的服务，你的收益和风险是怎样的。然后给我一个具体的数字或是指标，告诉我与同类产品相比，你的竞争优势在哪，最后到业务层次和创始人的水平层次。然后658的话，我个人觉得股票配资的市场，门槛不是很高，这是好事也是坏事，好事是风险很低，坏事是门槛太低了，其实竞争压力是很大的。微贷这边已经做得很好了。

潘瑾健：估计李先生在微贷有持仓（李：其实没有）。那么就请平台们开始接招吧，疗效是否真像李永鑫说的那样，先从盈盈理财开始。

熊伟：（此处因涉及敏感信息，省略字数若干）我们做了很多工作，但没有做宣传。因为我们觉得做这些事情是我们应该做的，至于广告，那都是砸出来的，真正有料么？未必。就像今天看到美女，远远一看太漂亮了，近看一层的粉，那都不是我们要的。（全场大笑）

潘瑾健：此处应该有掌声（观众鼓掌）（此处因涉及敏感信息，省略）其他两位做何感想？

汪益：我们658前期没有做任何的宣传广告，但知名的风投机构都找过我们，我们没有接受，因为我们想把自己的平台搭建踏实之后再接受风投机构，一方面是对客户负责，另一方面也是对风投机构负责。第二，我也没有擦很多粉。（全场失笑）

潘瑾健：我可以证明（女汪总坐得离主持人最近），女汪总是真的没有擦多少粉（全场笑）。所以，男汪总有没有擦粉呢？

汪鹏飞：大家都知道，微贷是浙江省第一家P2P的平台，比我们早的都已经挂了（场下传来笑声）。我们这么多年，一直坚持下来，形成了自己的口碑，这不需要做广告。在风险控制过程中，我们也做了很多的创新，比如说全国范围内第一家平台创立了投资人监督委员会，敢于向社会承诺不发任何一个假标的，而且投资人监督委员会可以随时随地任何形式对我们的标的查标，我们有这样的信心做好我们的风控。

潘瑾健：擦没擦，不好看出来，下一步还是得靠律师挖。梅律师可以开始了，我可以提醒一下，爆一条黑料，以前浙江电视台爆了微贷催收过于猛(全场笑)。

梅臻：猛是好事，说明疗效好。我本身是律师，作为法大大关注的是安全，我觉得P2P平台最主要的也是资金安全，每个平台的风控措施应该是最核心的东西，我想问一下台上三位，各自的平台有什么风控方面的独门秘笈？

汪益：我觉得我们的风控，前面已经介绍了，配资行业风控比较简单也比较容易标准化，我们对ST股或者是连续跌停的股票都是限买的。另外，现在投资人的本金也进行了PICC的承保，当然还有一个是独门秘笈，就是对内部员工的风控是怎么控制的，这个不方便透露，可以私聊可以。

潘瑾健：估计和摄像头有关（汪总笑），请男汪总。

汪鹏飞：我们的风控是两方面：一是小额分散，目前为止，我们交易量已经突破90个亿了，每笔的平均交易金额大概7万左右，我们的资金做到了充分的分散，这是最大的风控。在资金托管方面，我们在2014年四月份左右就和平安银行达成了战略合作协议。以及刚才讲了我们在国内首创的投资人监督委员会，这是对我们所有的员工以及所有文件的监督。除此以外，我们还有非常严密的风控体系，对借款人有60余项指标可以进行考评。

熊伟：（此处因涉及敏感信息，省略字数若干）投资者一定知道自己的钱投给谁，要做什么，所以标的披露的真实性是所有金融风控的原则。另外，我们自建了风控体系保障在这里。我们根据还款意愿、还款情况以及征信情况有判断标准，比如说十万以下的信用借款，我们有征信标准在，如果要借十万以上的，可能要有一个担保人，如果借二十万的借款，对不起，要拿车子过来抵押，小额信用贷款的东西，这个风险本身就已经分散了。

潘瑾健：谈到信用借贷，我给大家再爆个料，当年姚总（这里指微贷）刚开始做微贷的也是信用借贷，后来好像不做了。

熊伟：我知道。每个团队选择做什么样的东西，并不是由这个团队做的东西好不好来决定的，而是由这个团队的能力和基因所决定的。

（全场大笑）

汪鹏飞：我插一句，确实是我们2011年开始做信用贷款，当时我们做的时候因为浙江省没有人做，做得全部倒下了，我们这样走下来确实有我们的生存理由。但我们想通过大数据和征信系统的完善，未来信用贷款还是一个方向。

潘瑾健：我普及一下微贷的故事，11年微贷最先做的信用贷，后来姚总有两三个月没有睡好，为什么？因为信用贷大面积逾期，后来改做车贷，说到信贷资产的问题，现在有做配资的，有做保理的，还有抵押等等，我想问大家对哪个资产更好看。李兄，你从投行的角度，认为什么资产最适合P2P化？

李永鑫：最适合……首先我个人就不觉得哪个是最好的。

汪益：你这个问题本身就有问题……

众嘉宾附和汪益，集体拒绝回答这个问题#￥#%￥#%￥@#……%%

汪益：你问儿子是爸爸好还是妈妈好，他会怎么回答？（全场大笑）

潘瑾健：我突然想到什么样的爸爸好还是什么样的妈妈好？（突如其来的状况打圆场）

熊伟：鑫合汇的人一定会说担保公司的资产做得最好。#%￥#%￥@#……%% （哄堂大笑）

熊伟：我们想表达的是，细分一定是以团队的能力和现状选择的。做P2P如果没有交过学费，吃过亏，说风控、说选择某个方向基本上都是空话。我们也算活了几年时间，还算活着，我们之所以还算活着，是因为我们觉得现在吃的这口饭不会让我们拉肚子，还会让我们继续活下去，选择这个方向一定有理由。主持人提的这个问题，真的让我们没有办法回答。（场下哄笑）

潘瑾健：此处应有掌声（掌声响起）。

熊伟：我们不会卖资产包，因为一个包给我们，我们不知道里面有什么，不知道怎么做风险控制，这个包会不会卖给别人，一个包几千万怎么做风险控制，我们做的肯定是根据我们自己的特点去做的。

潘瑾健：不错，一般我在论坛上抛出这个问题，大家都说自己自家资产好。这么回答说明台上坐的各位智商都不低（观众笑，继续打圆场）。资产没有边界，但能力有边界，在自己的能力范围内把事情做好。聊到资产，就一定避不开聊资产坏了的问题，张俊说他们只有1.8，银行坏账二点几，同事说银行应该组织去拍拍贷学习一下（观众笑）。我想问一下三位小伙伴坏账率多高，然后投资人和律师看看他们说得靠不靠谱，先请熊伟。

熊伟：盈盈理财真正开始P2P的资产是去年4月份，到现在4月份是整整一年，很多平台要听他说坏账率，一定要问什么时候成立的，什么时候发标，标有没有经过完整的还款周期。盈盈理财从发第一个标到现在已经经历了一个完整的还款周期，目前的坏账率在1.0到1.5之间,未来应该会增加。我今天能告诉大家，我们能把坏账率控制在两点几或者是3%以内，应该是很优秀了。为什么？刚才给大家解释了，如果是二十万以上，都好理解，因为它有相应的抵押物好处置，如果是二十万以下，我们会找担保人，如果担保人不能履行这个职责，就会找法院的途径，而且我们有合作的资产公司，我们合作的资产公司会把债权买过去，它会进行后期的催收。

汪鹏飞：我们微贷每笔贷款平均周期大概在每个月多一点。我这里可以负的讲，按照银行五级分类，90天以上归为坏账，我们的坏账率的的确确控制在千分之三以内。

潘瑾健：千分之三？

汪鹏飞：千分之三。

潘瑾健：哦（刻意拉得很长）。

汪益：我也很荣幸，我们的坏账率真的是零（自己失笑）。

潘瑾健：李兄，你要接招了，一个说一点几，一个是千分之三，一个是零。我觉得你确实有必要扒一扒这个水分。

李永鑫：作为有批判眼光的所谓的资深投资人，我不相信有这样的低的坏账，当然每个平台对坏账的定义也不一样，银行也是一样。熊总说资产处置公司，据我所知，虽然坏账是处理的，但应该是折价的一个过程。相当于平台自己也要负担一部分在里面，这个不能应该是很大的风险，是可控的，但的确是一种风险。至于微贷，我觉得前几年次贷危机是一个可以让我们吸取教训的案例，甚至汪律师的股票配置，说由保险公司保险，其实本质上也是要承担违约带来的风险。我觉得现在的小贷还是次贷的方式，为什么投资人喜欢呢？因为收益高，实际上收益是风险的定价，它的风险还是高于银行理财产品和信托产品，这是我的观点，批判的角度。

梅臻：对于刚才三家平台的说法，无论大家信不信，我信了。为什么？一方面逾期率是一个不太透明的指标，大家无法评判。另外定义不一样，标准不一样。另外说到拍拍贷

，我跟他们的张总聊过，我问他们的诉讼率，因为我更关注的是他们有多少诉讼（全场大笑）,他说他们的诉讼很少，为什么呢？因为他们所谓的投资理念是小额分散，所以投出去的钱分散到每个投资人都是几百或者几千，投资者为了几百块钱是不会去打官司的，所以这种逾期率从各种数据是不可能真正知道的。

因篇幅有限，以下省略1万字。

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手记：

这次来杭州办活动十分开心，在场上和各位高手过招，充分感受到了“亮

剑“的威力，但说实话，是真心累呀，这应该是我不长主持生涯中，意外状况最多的一场圆桌。为了保证效果，我们没有事先沟通，几位嘉宾以前也没见过，所以场上大家真正发挥起来，一度感觉失控了。

从来都是主持人给嘉宾挖坑，嘉宾相互挖坑，但嘉宾们也给我挖了个坑，有点意外，在明枪暗箭之中，明哲保身太难，大家相互争抢话筒，提问环节更是唇枪舌剑，原本计划15分钟的互动环节被搞成了1个小时。这次圆桌爆料很多料甚至引发要求关闭摄像、录音、禁止朋友圈转发的事情。

不过，值得庆幸的是，到最后应该还算是有惊无险，“论坛虽然来的人不多（没倒200人），但热度和收获远远大于几百人的行业论坛”当听到资深投资人这么评价的时候，在回京的路上，心中才有了一丝丝的放松。

文稿仅节选部分对话内容，若有存在一些引起歧义的地方，请各位读者不要做过度解读，也不要断章取义，以免引起不必要的误会。对于到场的各位投资人和嘉宾深表感谢。

冬瓜于杭州

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